退職金は当てにならない時代｜30代から今すぐやるべき2つのこと
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「老後資金は、退職金でなんとかなるだろう」
そんな風に考えて、資産形成を後回しにしていませんか。実は退職金制度は、多くの企業で縮小・廃止の方向に向かっており、「親の世代がもらえた金額」を自分も同じようにもらえるとは限らない時代になっています。
この記事では、退職金に頼った人生設計がなぜ危ういのか、そして30代の会社員が今から取り組むべきことを整理します。
「じぶん退職金」は、積立の仕組み化から始まる
新NISAの積立設定を一度組めば、あとは自動で将来の資産が積み上がっていきます。
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結論：退職金制度を持つ企業の割合も、支給水準も、かつてに比べて縮小傾向にあります。終身雇用を前提にした「退職金で老後資金をまとめて準備する」というモデル自体が崩れつつあります。
退職金制度は法律で義務付けられたものではなく、企業が任意で設けている福利厚生の一つです。近年は、退職金制度そのものを廃止したり、確定拠出年金（企業型DC）への移行によって「会社が運用結果を保証しない」形に切り替えたりする企業が増えています。
さらに、終身雇用や年功序列の仕組みが弱まる中で、転職が当たり前になった世代は、1社に長く勤め続けることを前提にした退職金制度の恩恵をそもそも受けにくい構造になっています。「親の世代は退職金で住宅ローンを完済できた」という話が、自分の世代にそのまま当てはまるとは限りません。
退職金に頼った人生設計のリスク
結論：「退職金が入るから大丈夫」という前提でローンや教育費の計画を立てると、制度変更・転職・早期退職など想定外の事態で資金計画全体が崩れるリスクがあります。
| 想定していたこと | 実際に起こりうること |
|---|---|
| 定年まで同じ会社に勤めて満額の退職金をもらう | 転職・キャリアチェンジで勤続年数がリセットされる |
| 退職金で住宅ローンの残債を一括返済する | 退職金制度の縮小・廃止で想定額に届かない |
| 退職金を老後の生活費に充てる | 企業型DCへの移行で運用成績次第になる |
退職金はあくまで「もらえたらラッキーな上乗せ」程度に位置づけ、生活設計の土台には別の資産形成手段を据えておくのが安全です。
今すぐやるべき2つのこと
結論：「自分の退職金制度の実態を確認すること」と「自分で積み立てる“じぶん退職金”の仕組みを作ること」の2つが最優先です。
就業規則や退職金規程を確認し、「制度があるか」「確定給付型か確定拠出型か」「勤続年数による支給額の目安」を把握しましょう。人事部に問い合わせても構いません。漠然とした期待値ではなく、具体的な制度内容を知ることが第一歩です。
新NISAやiDeCoを使って、退職金の有無に関わらず自分で資産を積み上げる仕組みを作ります。会社の制度に依存しない分、結果を自分でコントロールできるのがメリットです。
会社の制度に依存しない資産形成を、今日から始める
口座開設・年会費ともに無料。積立設定をしておけば、毎月自動で「じぶん退職金」が積み上がります。
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結論：新NISAとiDeCoを組み合わせ、毎月の積立を「自動化」することで、会社の制度に左右されない資産形成が可能になります。
| 制度 | 特徴 | 向いている使い方 |
|---|---|---|
| 新NISA | 運用益が非課税、いつでも引き出し可能 | ライフイベントにも使える柔軟な資産形成 |
| iDeCo | 掛金が全額所得控除、原則60歳まで引き出し不可 | 老後資金専用の積立として割り切る |
ポイントは「意思の力に頼らず、自動的に積み立てる仕組みにすること」です。給与天引きで退職金が自然に積み上がっていた会社の制度と同じように、積立設定を一度組んでしまえば、あとは自動で資産が育っていきます。
私自身、退職金を当てにしない前提で30代から積立を始めています。会社の制度がどう変わっても、自分の口座に積み上がった資産は誰にも左右されないという安心感があります。
それでも退職金制度自体は無視しない
結論：退職金を「当てにしない」ことと「無視する」ことは違います。制度がある場合は、それを老後資金の上乗せとして正しく位置づけましょう。
💡 退職金制度があること自体は悪いことではありません。ただし、それを前提に住宅ローンや教育費の計画を立てるのではなく、「もらえたらプラス」くらいの位置づけで、自分の積立を主軸に考えることが大切です。
転職や独立を考えている場合は特に、今の会社の退職金制度に縛られすぎず、ポータブルな資産形成（iDeCoやNISAのように会社を辞めても続けられる制度）を優先する視点が重要になります。
よくある質問（FAQ）
Q. 自分の会社に退職金制度があるかどうか、どこで確認できますか？
就業規則や退職金規程に記載があります。入社時に配布された資料や社内ポータルで確認できない場合は、人事部・総務部に直接問い合わせましょう。確定拠出年金(企業型DC)の場合は、運用管理機関からの通知やマイページでも確認できます。
Q. 企業型DCがある場合、iDeCoにも加入できますか？
企業型DCの規約によって、iDeCoに同時加入できるかどうかや掛金の上限が異なります。勤務先の人事担当者や企業型DCの運営管理機関に確認した上で、加入可否と上限額を把握しましょう。
Q. 転職すると退職金はどうなりますか？
確定給付型の退職金は、多くの場合、勤続年数に応じて支給額が決まるため、転職によって勤続年数がリセットされ、受け取れる金額が小さくなることがあります。確定拠出年金(企業型DC)の場合は、転職先の制度やiDeCoへの資産移換(ポータビリティ)によって引き継げることがあるため、転職時に必ず確認しましょう。
まとめ｜退職金は「おまけ」、資産形成の主軸は自分で作る
📌 この記事のまとめ
- 退職金制度は縮小・廃止の傾向にあり、当てにした人生設計はリスクが大きい
- 住宅ローンや教育費の計画を退職金ありきで立てるのは危険
- まず自社の退職金制度の実態を正確に把握することが第一歩
- 新NISA・iDeCoで「じぶん退職金」を積み立てる仕組みを作る
- 退職金制度自体を否定する必要はなく、あくまで上乗せとして位置づける
「退職金でなんとかなる」という前提を一度外し、自分の積立で老後資金を作る視点に切り替えることが、将来の安心につながります。会社の制度がどう変わっても揺らがない、自分名義の資産形成を今日から始めましょう。
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※本記事はAIを活用して作成しています。アイキャッチ画像もAIで生成しています。
